まずは用語の地図（ここだけ読めばOK）
| 種類 | 受け取れる条件 | ざっくり特徴 |
|---|---|---|
| 終身年金 | 生きている限りずっと | 長生きリスクに最強。途中で亡くなると受取総額が少なくなる可能性 |
| 保証期間付終身年金 | 保証期間内は生死無関係／以後は生存中 | 早逝の不公平感を減らしつつ、長生きにも対応 |
| 有期年金 | 生存している間の一定年数 | 受取期間が決まっている。総額は設計しやすい |
| 保証期間付有期年金 | 保証期間は生死無関係／以後は生存中の残り期間 | 早逝のカバーと計画性のバランス |
| 確定年金 | 生死に関係なく一定期間 | 受取の“確実性”が高い一方、長生きしても延長なし |
各タイプをもう一歩だけ詳しく
1) 終身年金（生きている限り）
- 仕組み：受取開始後、あなたが生きている限り年金が支払われ続けます。
- メリット：長生きリスク対策（資金が尽きにくい）。
- 注意点：早く亡くなると払込に比べ受取総額が少なくなることも。
- 向いている人：長寿家系／老後の“下支え”を用意したい人。
2) 保証期間付終身年金（ハイブリッド）
- 仕組み：例えば「10年保証」なら、最初の10年は生死に関係なく支払い。その後は生存している限り。
- メリット：早逝時の不公平感を緩和しつつ長生きにも対応。
- 注意点：純粋な終身年金より年金額がやや低くなる傾向。
- 向いている人：家族への最低限の受取も確保しつつ長生きにも備えたい人。
3) 有期年金（◯年だけ、ただし生存中）
- 仕組み：例えば「15年有期」なら、生きている間の15年間だけ支払い。
- メリット：特定の期間（60–75歳など）へ集中的に収入源を作れる。
- 注意点：期間中に亡くなると残期間は受け取れない。
- 向いている人：年金受給の“谷”を埋めたい、教育費・住宅ローン完済期に合わせたい人。
4) 保証期間付有期年金（計画性＋安心）
- 仕組み：保証期間（例：5年）は生死無関係で支払い、その後は生存中の残り期間に限定。
- メリット：有期年金の計画性＋早逝時の最低限保証。
- 注意点：保証が付く分、同条件の有期より年金額は小さくなりやすい。
- 向いている人：家計の山谷に合わせつつ万が一への配慮も欲しい人。
5) 確定年金（必ずもらえる期間固定）
- 仕組み：例えば「10年確定」なら、10年間は生死に関係なく支払い。
- メリット：受取の確実性が高い（遺族も受取可能）。
- 注意点：長生きしても延長なし。長生きリスク対策としては弱い。
- 向いている人：相続人にも確実に一定額を残したい、資金計画が固まっている人。
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